文/林溪

今天是我的生日，莫名的心慌，感叹时光易逝，要做的事太多。

小时候，生日的时候，能吃上一个鸡蛋，奢侈一点，加一个鸡腿。

每到这个时候，我都会问奶奶，我过完生日，是不是快过年了？

我奶奶就感叹：小孩盼过年，大人盼种田。

因为过年的时候才有可能有新衣服穿，有好多平时吃不到的零食。

过完生日，又老一岁。

昨天和认识十多年的心理同学约见，她说，我还有一年就退休了，退休之后，我干点啥好呢？

我第一反应就是，你退休金有多少？她说，大概五六千吧。

我说，还好。

她说，仅仅生活的话，肯定没问题。

但是儿子谈了个女朋友，在北京，是知名培训机构的知名教师，如果未来他们在北京成家立业，我们几乎帮不上什么忙。

所以一想到这些，就感觉那点儿退休金都变得沉甸甸的了。

回家后，送儿子去学校，在小区的小吃店给他要个肉夹馍，顺便帮他换点零钱坐公交。

看我慌慌张张催老板快一点，再看我背着书包的孩子，旁边就餐的一大叔说，都是为了孩子。

我笑了笑说，是啊。

他说，我女儿跟你差不多大。

我问他女儿多大，他说，37岁。我说那还年轻着呢，我比她大多了。

他说，我外孙14岁了。

我说，那你闺女结婚早。

他说，我们老俩口过来帮她看孩子，这一年，还贴补了她七八万。

我说，你女儿好福气。

他说，有什么办法呢？养两个孩子，她都快顾不住自己。所以呀，不管儿子女儿，你都别想等孩子养老。

正好肉夹馍做好了，我拿着出门，大叔又感叹了一句，人啊，一定要有个好身体。

总之，一切离不开钱。

且不说，能为孩子提供什么样的起点，能不能帮孩子在大城市安家，首先，我们要考虑一点，自己会不会拖累孩子，养老问题能不能解决，不依靠任何人。

那天，我问一个平时生活特别节俭的朋友：“你觉得未来养老大概需要多少钱？有多少存款内心才有安全感？”

他毫不思索的回答说：至少三百万吧。

那怎样才能在老年到来时，确定有三百万呢？

肯定需要提前规划，利用一些金融工具，比如固定资产投资（房租），年金保险等。

在当今社会，养老已然成为人们普遍关注且亟待规划的重要事项。据相关数据显示，我国居民财富中商业保险及养老金仅占4%，相较于发达国家的24%，差距颇为显著。

很多人还未充分认识到借助保险规划养老的重要作用和意义。

每个人对养老生活的期望与需求各不相同。

咱们不妨来仔细算一算，假设从25岁开始工作，每年能攒下5万，一直持续到65岁，满打满算也才攒200万。

如果我们从未为养老规划过，那么，从现在开始，我们就必须正面面对这个问题。

随着人口老龄化进程不断加快，截至2023年末，中国65岁以上人口数已然超过2.17亿人，人口占比达15.4%，我国已步入中度老龄化阶段。在这样的大形势下，仅靠存款去应对未来的养老开销，恐怕是远远不够的。

那么，保险作为一种专业且极具优势的养老规划工具，我们一定要重视并且利用起来。

就拿年金型保险来说吧，当下，保险公司有着确定的2.5%的利率，我们可以利用这个机会，一方面，为养老提前规划，另外一方面，利用现在的利率锁定未来的财富。

这样，无论未来市场利率如何波动，是走高还是走低，我们都能按照约定好的利率，稳稳地实现财富的增值，确保在年老时有一笔充足且确定的资金可供支配。

而且，保险最大的好处之一就是能做到专款专用。比如说，我们为养老专门配置了一份年金保险，这笔钱就像是被放进了一个专属的“养老钱袋子”，不会因为生活中其他突发情况，像临时要应对大额医疗支出或者子女创业急需资金等情况，而被挪用。这样就能保证我们在步入老年后，有稳定的资金来源来维持生活品质。

我有一位年长的朋友，前些年经营着一家小公司，收入还算可观。

他之前和很多人一样，觉得把钱存在银行最踏实，所以多年来一直热衷于存款，陆陆续续也攒下了一笔不小的积蓄。

有一次，我们聊天的时候，我给他讲了一下关于财富配置以及养老规划，他听后很感兴趣。

因为信任，他拿出了一部分资金，让我帮配置了一份年金保险，每年交保费10万元，交10年。按照合同约定，从他60岁开始，就可以每年领取一笔固定的养老金，这笔钱足够覆盖他日常的生活开销，还能让他有余力去享受品质生活，比如每年出去旅旅游啥的。

后来，他家儿子想要扩大生意规模，资金上有点紧张，来找他帮忙。要是放在以前，他可能就把自己的存款拿出来支持儿子了。

但因为这份年金保险专款专用的特性，使得这笔用于养老的钱稳稳地“待在”该在的地方，并没有受到影响。

现在他经常说，幸亏有你，我才存了一笔钱，养老才有保障。

我们中国人向来偏爱存款，储蓄率在全球都名列前茅。尤其是近些年，面对诸多不确定因素，大家存钱的热情愈发高涨。最新数据显示，今年前七个月，人民币存款增加了10.66万亿元。

不过，仅仅依赖存款来规划养老，还是存在不少短板的。存款虽然安全性高、流动性强，但收益方面相对有限，并且极易受到通货膨胀的侵蚀，时间一长，钱的实际购买力可能会大打折扣。

而且很容易被挪作他用。

除了年金型保险，还有其他保险产品也能为养老助力。比如终身寿险，它不仅具备保障功能，在被保险人不幸身故后能给予家人一笔赔付，而且具有一定的储蓄性质。随着时间推移，保单会积累现金价值，这部分价值可以在我们养老时通过减保取现等方式支取使用，为养老生活增添一份资金保障。

健康险在养老规划中也不可或缺。随着年龄增长，身体机能下降，患病风险增加，医疗费用支出可能成为养老生活的一大负担。重疾险可以在被保险人确诊患有合同约定的重大疾病时，一次性给付一笔赔偿金，用于支付治疗费用、弥补患病期间的收入损失以及后续的康复护理费用等；医疗险则能对我们实际发生的医疗费用进行报销，减轻医疗费用压力。拥有健康险，能让我们在面对疾病时更从容，不用担心因高额医疗费用而使养老生活质量大幅下降。

在进行养老保险规划时，一定要结合自身实际情况。首先要评估自己的收入水平和支出状况，确定能够承担的保费金额，避免因保费过高影响当下生活质量，也不能因保费过低导致保障不足。同时，要考虑自己对未来养老生活的期望，是希望维持较为简朴的生活，还是想要享受高品质的退休时光，这会影响到需要储备的养老金数额以及选择的保险产品类型。

总之：

普通人的养老自救，不能仅仅依赖传统的存款方式。

保险作为一种有效的养老规划工具，年金险、终身寿险、健康险等不同险种相互配合，能为我们的养老生活构建起一道坚实的保障防线。我们应尽早认识到保险在养老规划中的重要性，根据自身实际情况，合理配置保险产品，为自己的晚年生活提前做好充分准备，让养老生活更加安心、有尊严。

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